L’écart entre 55 et 65 ans est énorme et a des conséquences importantes sur votre plan financier puisque les sources de revenus sur lesquelles vous pourrez compter seront différentes.

La retraite à 55 ans

Les régimes publics de retraite ne sont pas encore pour vous!

À 55 ans, vous n’avez accès à aucun programme public de rentes (Régime de rentes du Québec et Sécurité de la vieillesse). Vous devrez compter seulement sur vos épargnes personnelles pour vivre. En aurez-vous assez? N’oubliez pas que vous aurez à attendre 5 ans avant d’avoir droit à la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ), et elle sera réduite. Vous devrez aussi attendre au moins 10 ans avant de toucher la Sécurité de la vieillesse (SV).

La situation sera plus facile si vous avez participé à un régime complémentaire de retraite (RCR) au travail, mais attention : l’âge normal de la retraite prévu dans le RCR est généralement de 65 ans. À 55 ans, votre revenu de retraite sera souvent moins élevé qu’à l’âge normal de la retraite, parce que :

  • vous aurez moins participé que prévu au régime;
  • et vous recevrez ce revenu de retraite pendant plus longtemps.

La retraite à 60 ans

À 60 ans, vous devenez admissible à la rente de retraite du Régime de rentes du Québec.

Si vous la demandez à cet âge, la rente sera réduite par rapport au montant que vous auriez touché si vous l’aviez prise à 65 ans, et ce, pour la vie.

Ce tableau présente le montant que vous pouvez compter recevoir si vous demandiez une rente de retraite à 60 ans. À cet âge, la rente sera réduite par rapport au montant que vous auriez touché si vous l’aviez prise à 65 ans, et ce, pour la vie.

Tableau > Célibataire prenant sa retraite à 60 ans en 2016

Revenu annuel avant la retraite

RRQ

SV

SRG

Total annuel

Taux de remplacement du revenu avant impôt

20 000 $

3 239 $

0 $

0 $

3 239 $

16 %

25 000 $

4 016 $

0 $

0 $

4 016 $

16 %

30 000 $

4 780 $

0 $

0 $

4 780 $

16 %

35 000 $

5 531 $

0 $

0 $

5 531 $

16 %

40 000 $

6 269 $

0 $

0 $

6 269 $

16 %

45 000 $

6 994 $

0 $

0 $

6 994 $

16 %

50 000 $

7 705 $

0 $

0 $

7 705 $

15 %

55 000 $

8 390 $

0 $

0 $

8 390 $

15 %

60 000 $

8 390 $

0 $

0 $

8 390 $

14 %

La retraite à 65 ans

C’est à 65 ans que vous aurez accès à toutes les sources de revenus de retraite disponibles.

En effet, vous pourrez commencer à recevoir la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti, si vous y êtes admissible, en plus du Régime de rentes du Québec.

Ce tableau présente le montant que vous pourriez recevoir.

Tableau > Célibataire prenant sa retraite à 65 ans en 2016

Revenu  annuel avant la retraite

 RRQ

 SV

SRG

 Total annuel

Taux de remplacement du revenu avant impôt

20 000 $

4 776 $

6 846 $

6 290 $

17 913 $

90 %

25 000 $

5 970 $

6 846 $

5 693 $

18 510 $

74 %

30 000 $

7 164 $

6 846 $

5 096 $

19 107 $

64 %

35 000 $

8 358 $

6 846 $

4 499 $

19 704 $

56 %

40 000 $

9 552 $

6 846 $

3 902 $

20 301 $

51 %

45 000 $

10 746 $

6 846 $

3 305 $

20 898 $

46 %

50 000 $

11 940 $

6 846 $

2 708 $

21 495 $

43 %

55 000 $

13 110 $

6 846 $

2 123 $

22 080 $

40 %

60 000 $

13 110 $

6 846 $

2 123 $

22 080 $

37 %

remarques

Mise à jour régulière

Une planification financière de la retraite n’est jamais définitive.

Revoir votre plan périodiquement, comme à tous les trois ans, ou lorsque vous vivez un changement important ayant une incidence sur vos finances, est une approche recommandée par les professionnels.

Vous pourriez ainsi réévaluer votre planification, par exemple lors de la naissance d’un enfant, d’un congé sabbatique, d’un travail à temps partiel, d’une perte d’emploi ou du démarrage d’une entreprise.

Votre état de santé

Votre état de santé peut vous jouer de mauvais tours et vous obliger à prendre une retraite progressive ou à prendre votre retraite plus tôt que prévu.

L’annonce d’une maladie grave, d’un cancer, ou même tout simplement un épuisement professionnel, ou une invalidité peut vous amener à revoir vos plans!

Un conseiller saura vous renseigner sur les options possibles pour vous aider à prévoir l’imprévisible.

Vos contraintes familiales

Si vous pensez avoir des enfants à 35 ans, n’oubliez pas qu’ils auront 20 ans seulement lorsque vous en aurez 55, et qu’ils habiteront peut-être encore avec vous. Alors votre départ à la retraite pourrait être retardé.

À l’inverse, peut-être devrez-vous vous occuper de vos parents, ce qui vous forcerait à quitter le marché du travail plus tôt que prévu.

Il est important de tenir compte des contraintes familiales dans la planification de sa retraite.

Votre situation professionnelle

Il est bien difficile de prévoir ce qu’il adviendra de votre situation professionnelle sur une période de 20  ou 30  ans.

Une mise à pied, une fermeture d’usine, un retour aux études en vue d’une seconde carrière, un accident de travail, le démarrage d’une nouvelle entreprise sont quelques exemples de changements importants qui peuvent avoir une incidence sur le moment où vous prendrez votre retraite.

Votre départ à la retraite pourrait ainsi être retardé ou, au contraire, précipité.

Un professionnel peut vous aider à tenir compte de ces différents facteurs dans la planification de votre retraite.