Comment planifier et combien épargner?

La magie de l’intérêt composé

05 mars 2019

Il y a très peu de magie en matière de planification financière. C’est en fait une simple question de laisser vos épargnes travailler pour vous.

LES INTÉRÊTS S’AJOUTENT AU CAPITAL ET AUX INTÉRÊTS …

Comment comprendre le principe?  Prenons un exemple simple.  Jean-François dépose la somme de 1000 $ dans un dépôt à terme.  Le taux d’intérêt proposé par son institution financière est de 6 %. Dans le présent exemple, l’intérêt est composé annuellement, c’est-à-dire que l’intérêt est calculé après une période d’un an.

Au bout de 10 ans, le placement initial de 1 000 $ vaudra 1 790,85 $.

Au bout de 25 ans, le même placement initial de 1 000 $ vaudra 4 291,87 $.

C’est l’intérêt composé qui travaille pour vous. Plus on lui donne de temps, plus cela joue en votre faveur.

Il faut comprendre que l’intérêt se calcule non seulement sur le capital initial, mais aussi sur l’intérêt accumulé. C’est donc de l’intérêt sur votre intérêt. Si la fréquence à laquelle l’intérêt est calculé est plus grande, par exemple à chaque semestre au lieu de chaque année, les sommes générées seront encore plus importantes.

ET SI VOUS ÉCONOMISEZ RÉGULIÈREMENT…

Il faut savoir que si, en plus de votre placement initial, vous prenez l’habitude de déposer périodiquement un montant supplémentaire dans votre compte de placements, vos épargnes se bonifieront de façon à vous donner un coup de pouce dans vos projets futurs.  Évidemment, il importe de consulter un planificateur financier pour vous aider à faire les choix de placements basés sur une stratégie bien réfléchie.

Vous pourriez être surpris de la différence notable sur votre épargne lorsque vous commencez à investir tôt et que vous versez des montants régulièrement. Jetez un coup d’œil au tableau ci-dessous!

Quand les intérêts se composent!
Jean-François place 1 000 $ maintenant puis 1 000 $ au début de chacune des 19 prochaines années à un taux de rendement de 6 % par année.
André, lui, attend dix ans et place 2 000 $ par année au même taux de 6 % pendant 10 ans.Chaque personne aura placé au total 20 000 $.
Quel investisseur aura accumulé le plus d’argent au terme de ces 20 ans?
Jean-François  André
Cotisation annuelle des dix premières années 1 000$ 0 $
Cotisation annuelle des dix années suivantes 1 000$ 2 000$
Total 20 000$ 20 000$
Valeur du placement au terme des 20 ans 38 993$ 27 943$

C’est assez clair! Dans cet exemple, Jean-François a accumulé une somme d’environ 39 000 $, soit un peu plus de 11 000 $ de plus que son ami André. Cette somme représente près de 40 % de la valeur du placement d’André!

Votre épargne fait du chemin si vous commencez à économiser tôt! Et il faut aussi avoir la discipline d’épargner pour le long terme. Dans notre exemple, la somme épargnée représente environ 20 $ par semaine. Plusieurs d’entre vous peuvent assez facilement planifier une telle somme dans leur budget personnel. Et pourquoi pas plus?

Il existe un certain nombre d’outils interactifs de calcul sur les sites Internet des institutions financières qui vous permettent de faire les calculs de rendement de vos placements. Ces outils peuvent vous aider à mieux estimer vos objectifs d’investissement. Certains outils tiennent compte non seulement du placement initial, mais également de l’inflation et du taux marginal d’imposition.

En terminant, si les sommes sont placées dans un REER, rappelez-vous que ces épargnes s’accumulent à l’abri de l’impôt. Une belle façon de vous aider à réaliser vos rêves à la retraite!